Préstamos personales

Qué son los préstamos personales y para qué se utilizan

Los préstamos personales son un servicio de financiamiento dirigido a personas particulares. Esto quiere decir que las empresas, organizaciones sin ánimo de lucro y otro tipo de instituciones, no tienen acceso a ellos.

El uso de los préstamos particulares es enormemente diverso. Se pueden usar para pagar gastos básicos como en alimentos, salud o vivienda; para gastos importantes como en educación y material escolar; o para gastos más licenciosos como un viaje o la compra de una consola de videojuegos.

Si los préstamos personales tienen una característica, es su enorme flexibilidad.

Qué implica contratar préstamos personales

Al contratar un préstamo personal, se adquiere una responsabilidad ilimitada sobre la deuda. Esto quiere decir, que la persona que adquiere el préstamo debe pagar la devolución del mismo y los intereses.

SI no lo hiciera, el prestamista podría reclamar ante un juzgado y este podría decidir el embargo de nóminas u otros bienes o ingresos hasta saldar la deuda.

Por tanto, cuando se obtienen préstamos personales, el consumidor responde del pago con su patrimonio.

Cómo funcionan los préstamos personales

Para explicar el funcionamiento de los préstamos personales, lo mejor es ir comentando el proceso de adquisición por etapas:

1 Elección entre los préstamos personales

Lo primero es informarse de cómo está el mercado de préstamos personales. Para ello, debes comparar préstamos personales de diferentes entidades. Esto, te servirá para hacerte una idea de lo que es caro y barato y de lo que puedes y no puedes conseguir.

En esta misma página, en la parte de arriba, tienes un comparador de préstamos personales. Elige los dos o tres que mejor te parezcan y entra en sus webs para seguir allí tu investigación.

Más adelante, te daremos algunos consejos sobre cómo elegir préstamos personales.

2 Envío de la solicitud

En los proveedores de préstamos personales que hemos seleccionado, puedes hacer la solicitud de financiamiento completamente online. En otras entidades financieras, podrás hacerlo de forma física. En cualquier caso, no habrá grandes diferencias, más allá de la comodidad de no tener que moverte de casa que te ofrece la solicitud de un préstamo online.

En la solicitud tendrás que dar información personal sobre ti e información financiera. Dentro de los préstamos personales, hay pequeños préstamos de menos de 500 € que se conceden sin que el consumidor dé prácticamente información y grandes préstamos hipotecarios de varios cientos de miles de euros para los que, lógicamente, hay que dar mucha información.

Lo más importante de este paso, es elegir un prestamista fiable y que respete la ley, para que trate tus datos personales con el respeto y cuidado que merecen. Cómo mínimo necesitaras una copia del DNI. 

3 Estudio de la solicitud

Dependiendo de la complejidad y cantidad del préstamo puede llevar desde pocos minutos hasta varias semanas. Los prestamistas de nuestro comparador de préstamos personales tienen un compromiso de contestar a las solicitudes a la mayor brevedad posible.

Lo que debes tener claro, es que absolutamente todas las entidades harán un estudio de solvencia, pero cada una lo hará con datos diferentes. 

Generalmente se basarán en aspectos como:

• Cantidad del préstamo
• Plazo del préstamo
• Cuota mensual que deberás pagar
• Ingresos mensuales regulares
• Gastos mensuales regulares

Algunos proveedores de préstamos personales, querrán profundizar más en su investigación y pueden preguntarte cosas como ¿en qué vas a utilizar el dinero? ¿qué tipo de gastos de ocio tienes? ¿tienes personas dependientes a tu cargo?, etc.

4 Respuesta y oferta vinculante

Tras tener lo necesario para investigar si eres un cliente apto para los préstamos personales, la entidad financiera te dará una respuesta y, si estás es positiva, te hará una oferta vinculante.

Una oferta vinculante significa que te hará una oferta que deberá respetar durante un tiempo. Ese tiempo de cortesía es el que tienes para pensártelo o comparar con otras opciones.

El hecho de que te envíen la oferta no debe hacerte incurrir en ningún gasto a no ser que el prestamista te haya informado por anticipado de que vas a incurrir en gastos de estudio de la solicitud. En general no será así.

La gran mayoría de prestamistas de préstamos personales ofrecen el estudio de solvencia gratis, de modo que si tras este paso no confirmas que quieres el préstamo, no tendrás que pagar nada.

Consejo extra: Este es uno de los pasos más importantes. Antes de dar tu consentimiento para recibir el préstamo debes leer el contrato de préstamo completo y con cuidado.

5 Recepción del dinero

Tras dar tu consentimiento al préstamo y firmarlo, el prestamista hará la trasferencia bancaria. Dependiendo del tipo de préstamo, los plazos pueden variar considerablemente. 

En los préstamos personales rápidos, generalmente tendrás el dinero en 24 horas, en otros tipos de préstamos personales, tendrás que esperar algunos días.

En la práctica, una vez tienes el dinero en tu cuenta, puedes usarlo para lo que quieras. Sin embargo, no te pierdas nuestro consejo extra a continuación:

Consejo extra: No te des caprichos con el dinero del préstamo. Aunque tener dinero fresco en la cuenta parezca incitante, resérvalo exclusivamente para usarlo en aquello que es la razón por la que lo pediste. Ahora que tienes un préstamo, es conveniente que seas más estricto con tus finanzas.

6 Devolución del dinero

Los préstamos pueden devolverse poco a poco o todo al final. La forma de devolución es algo que debe venir estipulado en el contrato y debes atenerte a lo que hayas firmado.

Por lo general, te será más cómodo y barato irlo devolviendo poco a poco que todo al final porque con cada devolución, la cantidad de principal que genera intereses va disminuyendo.

Consejo extra: Si puedes, deja los pagos programados para que se realicen automáticamente. Es decir, haz lo que conoce como domiciliar los pagos. Haciéndolo, reducirás las probabilidades de cometer un impago por un simple olvido.

Los mejores préstamos personales sin cambiar de banco

Está claro que la lista de mejores préstamos persoales sin cambiar de banco variará un poco en función de las cantidades que necesites y los requisitos que puedas cumplir, pero en Compinero hemos tratado de hacer una lista general que sirva a todo tipo de necesidades financieras.

Bank Norwegian

Bank Norwegian aunque sea un banco no te solicitará que cambies tu nómina o domicilies recibos. Por tanto, sirve perfectamente como opción de préstamo persona sin cambiar de banco y ofrece unas condiciones muy interesantes si lo comparamos con sus competidores.

En el lado negativo tenemos sus requisitos, ya que debes ser mayor de 23 años y no estar en ASNEF, entre otras cosas, para poder acceder a su oferta.

Creditosi

Creditosi se sitúa en las antípodas de Bank Norwegian, pero oigualmente da un buen servicio. En este caso, se dedican a los préstamos rápidos, así que los intereses son mucho más altos que en Bank Norwegian y los requisitos mucho más bajos.

Si necesitas dinero rápidamente y sin muchas preguntas, son una excelente opción.

Fidinda

Se encuentra un poco en el segmento medio entre las dos opciones anteriores. Los intereses son mucho más altos que Bank Norwegian, pero bastante más bajos que en Creditosi. Por su parte, los requisitos son mucho más asequibles que en el banco.

Además el servicio es bastante rápido, aunque quizá no tanto como Creditosi. Si aceptan tu solicitud, puedes esperar disponer del dinero en un plazo de unas 48 horas desde el momento en que empezaste los trámites.

Cómo comparar préstamos personales

Aparte de utilizar nuestro comparador de préstamos personales para ahorrarte horas y horas de investigación, a la hora de comparar préstamos personales es importante que sepas en qué fijarte.

1. TAE: Si quieres comparar el tipo de interés debes hacerlo con la TAE (Tasa Anual Equivalente). El Tipo de Interés Nominal no es un buen indicador para comparar porque no tienen en cuenta la duración del préstamo. Por tanto, con el TIN, puedes estar comparando como iguales un préstamo al 6 % TIN de 6 meses y uno también al 6 % TIN pero de 12 meses. Con ambos pagarás lo mismo, pero con el primero solo disfrutarás del dinero la mitad de tiempo. Con la TAE, verás que el interés anualizado del primer préstamo sería bastante mayor.
2. Cantidad total a devolver: Esta cantidad debe estar desglosada entre principal e intereses y te servirá para comparar cuál de los préstamos personales es el más barato. Sin embargo, debes tener en cuenta que este indicador no incluye posibles comisiones.

Con estos dos factores clave puedes comenzar a comparar préstamos personales. 

Consejo extra: Adapta la comparación de préstamos personales a lo que necesitas. Filtra los prestamistas que no están dispuestos a darte la cantidad que quieres o no durante el plazo que necesitas, ten en cuenta los requisitos que puedes y no puedes cumplir (nómina, aval, garantía, etc.) y personaliza tu comparación todo lo que puedas.

Cómo saber si podrás devolver un préstamo

Antes de firmar un contrato de préstamo, debes estar seguro de que podrás devolverlo.

Para asegurarte, no puedes conformarte en pensar que si el prestamista te lo concede es porque cree que podrás devolverlo, ya que para ellos un impago será mucho menos dramático que para ti.

La buena noticia es que saber si podrás devolver el préstamo o no, no es tan difícil. Lo que tienes que hacer es calcular tus ingresos y gastos y comprobar si, con la diferencia, podrás ir pagando la cuota mensual del préstamo y ahorrando para hacer el pago final, si este es más alto que las cuotas mensuales (algo que no siempre ocurre).

Algunos errores que debes evitar:

1. Dar por hecho un ingreso futuro que no es seguro (como que un familiar te devuelva una deuda)
2. Ignorar pequeños gastos como un servicio de streaming o cualquier otra pequeña suscripción
3. No dejar un pequeño margen para imprevistos. Si las cuentas te salen justas, es probable que durante el plazo del préstamo ocurra alguna cosita que las desajuste. Si puedes, trata de pedir menos dinero, para que la cuota mensual sea menor y te deje más margen de maniobra.

Cómo pagar menos intereses por los préstamos personales

Para pagar menos intereses por los préstamos personales no hay grandes trucos milagrosos. Básicamente lo que puedes hacer son tres cosas:

1. Tratar de reducir el plazo del préstamo, para que aunque pagues más cada mes, pagues menos en total
2. Conseguir un avalista
3. Ofrecer un bien como garantía

A veces, si contratas un seguro de vida puedes reducir algo los intereses, pero teniendo en cuenta que a cambio tendrás que pagar la cuota del seguro, es raro que te merezca la pena. La mayoría de consumidores contratan el seguro porque se lo exige el prestamista.

Una vez que tienes el préstamo, puedes tratar de ahorrar un dinero extra y realizar devoluciones anticipadas cada cierto tiempo. Estas devoluciones suelen implicar el pago de una comisión, pero incluso con ella suelen reducir la cantidad total que se paga por el préstamo.

Tipos de préstamos personales

Existen infinidad de tipologías de préstamos personales, así que hay clasificaciones para todos los gustos. Aquí puedes ver algunos de los tipos más populares de estos préstamos.

• Préstamos sin intereses
• Préstamos sin aval
• Préstamos sin nómina
• Préstamos con ASNEF
• Préstamos urgentes
• Mini préstamos solo DNI

Bancos que conceden préstamos personales

5 bancos que conceden préstamos personales son:

• Banco Santander
• BBVA
• Caixabank
• Wizink
• Bank Norwegian

Banco Santander

El Banco Santander concede préstamos personales de entre 6.000 y 90.000 euros, aunque si necesitas una cantidad diferente es probable que puedas negociarlo con ellos. El plazo de devolución puede llegar hasta los 7 años. Las condiciones varían según tu perfil financiero y de si eres cliente suyo o no.

Como es habitual en los bancos, además de pagar los intereses, tendrás que pagar una comisión de apertura por el préstamo.

Es importante que compruebes los datos reales en su web, pero en principio puedes esperar obtener un préstamo personal con una TAE de entre el 7 y el 10,5%.

BBVA

El BBVA permite contratar préstamos de entre 3.000 y 75.000 €, pero en el formato préstamos rápido solo se puede llegar a los 20.000 €.

No cobran comisión de apertura y tienen un compromiso de darte una respuesta en 8 horas, lo cual para un banco tradicional no está nada mal. Las TAE varían entre el 4,71% que te ofrecen si tienes la nómina domiciliada y el 5,75% si no la tienes.

No nos parece muy caro y eso que han añadido hasta el gasto mensual de correo por la friolera de 0,75 €. ¿Quién dijo que los bancos se hicieron ricos regalando dinero?

El plazo máximo de devolución es de 8 años (96 cuotas).

Caixabank

Caixabank también ofrece préstamos personales, en este caso de 10.000 hasta 30.000€. El plazo puede ir desde 12 meses hasta 72 y es posible hacer todo el trámite online. No cobran comisiones de apertura y cancelación y la TAE suele rondar entre el 7 y el 8%. La solicitud es 100% online.

Wizink

Wizink concede préstamos de entre 3.000 y 30.000 € con una TAE de entre el 4,59% y el 8,30%. Se puede devolver el dinero en entre 12 y 96 meses, pero no cobran comisión por hacer una devolución anticipada. La devolución mínima mensual es de 50 €.

Puedes hacer la solicitud 100% online y su estudio es totalmente gratuito. Si tras hacerlo, aceptan la solicitud, serás libre de firmar o no el contrato según lo desees.

No es necesario cambiar de banco.

Bank Norwegian

Ya hemos hablado de ellos antes, pero podemos darte algunos detalles. Bank Norwegian concede préstamos desde 500 a 50.000 € en plazos de hasta 10 años y con TAE entre el 8,99% a 15,99%.

Solo aceptan usuarios mayores de 23 años con ingresos regulares y que no estén en ASNEF, pero no necesitas que los ingresos provengan de una nómina ni domiciliarla en tu cuenta en la entidad.

Tras tu solicitud, evaluarán tu solvencia y si aceptan financiarte, podrás firmar el contrato via SMS para que todo sea lo más rápido posible.

Y además... Cofidis

Cofidis pertenece al banco Crédit Mutuel y es más laxo que los anteriores con las condiciones para conceder préstamos personales, pero también es verdad que aplican tipos de interés más altos (aunque en realidad depende de cada caso y lo mejor es que consultes las condiciones que te ofrecen a ti particularmente).

Para préstamos personales, anuncias TAE entre el 5,06 % y el 15,73 %.