Forbrukslån

En smart sammenligningstjeneste for deg som skal ta opp forbrukslån med lavest mulig rente, refinansiere forbrukslån eller kredittkort.

Beste forbrukslån

Lendo En av norges mest kjente og erfarne låneformidlere! Søk nå
Axo Finans Axo Finans er en ledende formidler av forbrukslån og refinansiering! Søk nå
Sambla Sambla har over 390 000 fornøyde kunder i Norge, Sverige og Finland! Søk nå
Zmarta Hjelper til å bygge en smartere økonomi ved å finne lånet med lavest rente! Søk nå
Bank Norwegian Søk om forbrukslån uten sikkerhet opptil 600 000 kr. Søk nå
Santander Consumer Bank Santander Consumer Bank er en global bank som tilbyr forbrukslån, refinansiering, billån og kredittkort! Søk nå
Komplett Bank Komplett Bank er en populær bank som tilbyr forbrukslån, refinansering og kredittkort! Søk nå

Hva er forbrukslån?

I Norge tilbyr bankene fleksible lån mellom 10 000 kroner og 500 000 kroner til privat forbruk. Privatpersoner har muligheten til å søke om et forbrukslån hos bankene forutsatt at du fyller ut en søknad der du opplyser om din inntekt og evt. gjeld. Du behøver ikke å eie bolig eller bil for å låne penger av banken, og derfor kalles forbrukslån også for lån uten sikkerhet og blancolån.

Hvor mye lån man kan få er et resultat av en beregning bankene gjør i forhold til din inntekt. Selvom maksgrensen for forbrukslån er 500 000 kroner, er det ikke slik at alle som søker om å låne en halv million kroner, får så mye penger utbetalt på kontoen. Når bankene vurderer din søknad ser man på din samlede inntekt og hvor mye du allerede har i gjeld. Man ser også om du har en ryddig privatøkonomi ved å sjekke at du ikke har betalingsanmerkninger og inkassogjeld. Hensikten med denne kontrollen, også kalt kredittsjekk, er nettopp å kartlegge din betalingsevne og hvor mye lån du kan få.

Hva er kravet til søkeren?

Her får du en oppfatning av hvilke minimumskrav som stilles til søkere av forbrukslån:

  • Minimumsalder 18 år
  • Norsk statsborgerskap i minst 2 år, av og til kreves det 3 sammenhengende år
  • Bruttoårsinntekt på minst 200 000 kroner
  • Ingen betalingsanmerkninger

Kan jeg beregne hvor mye jeg kan låne?

For å selv beregne lån kan man legge til grunn 5 ganger inntekt regelen og tåle en eventuell renteøkning på 5%. Denne regelen går ut på at din samlede gjeld ikke skal overgå 5 ganger bruttoårsinntekt og at hvis og dersom rente skulle gå opp så mye som 5%, skal du likevel kunne betjene en økte renteutgifter.

Dersom du og din partner skal pusse opp hjemme men ikke helt vet svaret på hvor mye lån dere kan få,  kan dere legge sammen deres inntekt og gange med 5. Hvis for eksempel deres samlede bruttoårsinntekt er 1 000 000 kroner, betyr det at deres samlede gjeld kan være inntil 5 000 000 kroner. Er deres faktiske samlede gjeld 3 000 000 kroner betyr det at dere har mulighet til å låne inntil 500 000 kroner, såfremt dere oppfyller andre krav og anses å være kredittverdige av banken.

Formål med forbrukslån

Som det fremgår av navnet forbrukslån, kan du låne penger til privat bruk og ulike formål. Nylig gjennomførte vi en markedsundersøkelse for å forstå hva forbrukslån brukes til. Undersøkelsen  viser oss samtidig fordelingen mellom kvinner og menn hva gjelder bruksområder for penger vi har lånt i banken. Resultatet av markedsundersøkelsen vises i diagrammet.

Oppsummert låner vi penger for å:

  • Innfri smålån og kredittkort
  • Samle gjeld
  • Lån til ferie
  • Lån til bryllup
  • Lån til bolig
  • Lån til oppussing
  • Lån til fritid
  • Lån til bil
  • Lån til firma 
  • Lån til å betale regninger
  • Lån til øvrig forbruk

Forbrukslån for å innfri dyr gjeld - refinansiering

Hvis du har utestående gjeld fra flere banker er sannsynligheten stor for at du har forskjellige rentevilkår på hvert av lånene. Med flere rentevilkår å forholde seg til får man unødvendig høye kostnader, større total gjeld, og dårligere oversikt. Gjeld kan man fort ha mange år, og hvis man har et eller flere gamle lån er sjansen stor for at de har høyere renter enn man kan få i dag. Over tid går renten sakte men sikkert ned, og derfor er det lurt å ta en god gjennomgang av eventuell gjeld slik at man kan låne penger hos en annen bank og refinansiere gamle lån til et lån med lavere rente. 

Mye å spare

Mange sparer flere tusen kroner årlig ved å refinansiere sine gamle lån. Gamle gjeldsposter blir samlet sammen til et lån og du har dermed bedre oversikt med kun en faktura å forholde deg til. Ved lån på lavere beløp (under 50 000 kroner) blir lånerenten ofte mye høyere enn det den blir på et større lån. Har du flere lån på under 50 000 kroner er det stor hjelp i å samle disse til et felles lån. Større lånebeløp betyr lavere renter, og når du får samlet all gjelden blir hverdagen mye mer oversiktlig. Pengene du sparer på refinansiering av gjeld kan du bruke for å tilbakebetale lånet i raskere tempo, ettersom man kan innfri forbrukslån tidligere enn den avtalte løpetiden på lånet.

Dette er fordelene med forbrukslån

Skal du ta opp lån for å kjøpe bolig, må lånet brukes på boligen for at banken skal gi deg pengene. Det samme gjelder billån med pant i bilen. Du får ikke låne pengene hvis du bruker dem på andre ting enn hva de er ment for.

Slik er det ikke med forbrukslån. 

Når du tar opp et usikret lån kan du bruke pengene til stort sett hva du vil. Bankene og utlånerne blander seg ikke inn i hva du skal bruke lånet til. Dette er en av de soleklare fordelene med denne typen lån.

Du kan allikevel bli spurt av utlåneren hva du har tenkt å bruke pengene til når du sender søknaden. Dette er noe myndighetene har pålagt dem å gjøre. Norske myndigheter ønsker å hindre hvitvasking av penger. Eller at penger går til finansiering av terror. Derfor har de bedt bankene om å stille enkle kontrollspørsmål når de låner ut penger til kundene sine.

Men så lenge du har ditt på det tørre, og ikke har tenkt å bruke lånet på lyssky virksomheter, har du ingen ting å frykte. Du kan disponere lånet slik du ønsker.

Hvor mye kan man låne?

Det finnes mange titalls tilbydere av forbrukslån i Norge. Noen tror kanskje at man kan låne det samme beløpet hos alle sammen? Men nei, slik er det ikke. Det er forskjeller, både på hvor mye og hvor lite de ulike bankene lar deg låne.

I den laveste enden av skalaen har du noen få långivere som er villige til å låne deg så lite som 5.000 kroner. Men de fleste starter lånetilbudet på 10.000 kroner. Og så har du dem som ikke behandler søknaden din hvis du ikke søker om 20.000,- eller mer.

I den andre enden, den som bestemmer hvor mye du kan låne, har de fleste lagt seg på 500.000 kroner som maksbeløp. Men også dette tallet varierer. Noen låner ikke ut mer enn 300.000,- mens andre klinker til med et makslån på hele 600.000 kroner.

I oversikten over ser du hva som er minste- og maksbeløpet hos mange av de mest populære forbrukslånsbankene i Norge akkurat nå.

Hva koster slike lån?

Boligeiere har kunnet nyte godt av en svært lav boliglånsrente i mange år nå. Helt ned mot 2 prosent i mange tilfeller. En av de viktigste grunnene til at bankene kan gå så langt ned på renteskalaen er at bankene tar pant i eiendommene de belåner. Dermed kan de også selge eiendommene med tvang hvis låntakeren ikke skjøtter seg.

Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet. Dermed øker risikoen for at bankene ikke får tilbake pengene de låner ut. Dette tar de høyde for ved å sette en forholdsvis høy rente på usikrede lån. Tanken er nok at de samlede renteinntektene skal overgå utlånstapene.

  • Det er ikke umulig å få en effektiv rente ned mot 10 % på et forbrukslån.
  • I snitt ligger den effektive renten for slike lån på 15 %.
  • Det er ikke uvanlige at bankene har en effektiv rente godt over 20 %.

Med andre ord kan det være penger å spare på å velge riktig bank å låne penger av. Låner du 50.000,- over 2 år, med en rente på 12 %, må du alt i alt betale tilbake litt over 56.000 kroner. Er renten 22 % må du ut med drøyt 62.000 kroner. Eller 6.000,- mer.

Du kan bruke oversikten over til å finne ut hvilke banker som har den beste effektive renten.

Forbrukslån på dagen

Mange ønsker seg forbrukslån på dagen. Hver måned søker flere tusen nordmenn etter raske lån på nettet. Problemet er at det er så å si umulig å få forbrukslån på dagen i Norge. Rettere sagt er det vanskelig å få penger på konto samme dag som du søker om lån.

Jo, det er fullt mulig å få svar på lånesøknaden samme dag. Men svært få banker har mulighet til å betale ut lånet så raskt at det kan fylle opp lommeboken timer etter at du sendte søknaden.

Litt av årsaken til dette er myndighetenes krav til kredittsjekk av norske lånesøkere. Det spiller ingen rolle om du skal låne litt eller mye. Du blir alltid kredittvurdert. Denne sjekken tar litt tid. Det samme gjør den individuelle vurderingen banken gjør av deg som mulig lånekunde. Dermed oppstår det en (fornuftig) flaskehals som bidrar til at utbetalingen av lånet drøyer lenger enn noen minutter eller timer.

Hva med nedbetalingstid?

Mange lurer på hvor lang tid man har på seg til å nedbetale et forbrukslån. Og det er ikke så rart. For det er en del forvirring rundt dette. Noe som skyldes en ganske ny regelendring fra myndighetene.

Før endringen kunne man ha et forbrukslån i inntil 15 år. Men myndighetene mente at dette var noe av årsaken til den galopperende gjeldsveksten blant norske husholdninger. Derfor har den strammet inn regelverket. I dag kan et forbrukslån ikke ha lenger løpetid enn 5 år. Men det finnes et unntak: refinansieringslån. Et refinansieringslån kan løpe like lenge som den lengste nedbetalingstiden på lånene man har refinansiert.

Rask tilbakebetaling lønner seg

5 år på det meste. Det er den lengste løpetiden du får på norske forbrukslån. Det betyr ikke at du bør makse ut nedbetalingstiden bare for at du kan. Faktisk lønner det seg å betale tilbake lånet så kjapt som mulig. For jo lenger du har lånet, desto dyrere blir det.

La oss sette opp et eksempel: Ola skal ta opp et forbrukslån på 100.000,- kroner. Han får en rente på 15 %. Han vurderer om han skal bruke 3 eller 5 år på nedbetalingen.

  • Bruker han 3 år må han alt i alt betale tilbake 125.000 kroner.
  • Velger han derimot 5 års løpetid blir totalbeløpet 143.000 kroner.

Ola kommer altså til å betale nesten 20.000,- mer på lånet sitt hvis han bruker 5 i stedet for 3 år på tilbakebetalingen. Og dette er grunnen til at du bør betale tilbake det usikrede lånet ditt så raskt som mulig, men innenfor rimelighetens grenser så klart. For du skal jo leve også.

Slik søker du om lån

Ønsker du å søke forbrukslån? Prosessen er temmelig enkel. Ikke minst fordi alt skjer på nettet. Men før du setter i gang bør du ha enkelte ting på plass. Finn frem disse før du begynner å søke, så slipper du å lette etter dem mens du er opptatt med å fylle ut skjemaene:

  • BankID – Enten kodebrikken eller BankID på mobil. Brukes til identifisering.
  • Lønnslipper eller kopi av skattemelding – Du må som regel oppgi inntektene dine når du søker.
  • Samme info for medsøker– Søker du sammen med noen? Bra! Dette øker sjansene for at du får lån. Bare pass på å ha inntektsopplysningene klar for den du søker sammen med.

Når dette er på plass, er det bare å begynne.

Bruk vår sammenligning

Start med å se på vår sammenligning av de ulike lånetilbyderne over. Sjekk den effektive renten. Det er den som forteller hva det koster å låne penger av de ulike tilbyderne.

Gå til søknadsskjemaet

Du kan besøke hver enkelt tilbyder direkte fra nettsidene våre. Plukk ut den eller de du synes er interessante. Klikk på linkene for å komme til hver enkelt tilbyders søknadsskjema. 

Fyll ut skjemaene

Nå er det bare å fylle ut skjemaene så nøyaktig som du kan. Ha inntektsopplysningene klare. Det samme gjelder BankID. For du kan bli bedt om å identifisere deg. Det samme gjelder eventuelle medsøker.

Vent på svar

Nå følger minutter, timer eller kanskje et par dager med intens spenning før du får svaret på søknaden din. Det kan også hende at banken tar kontakt med deg for å få flere opplysninger.

Når banken har tatt en avgjørelse, får du beskjed om det via epost eller SMS. Alt du trenger å gjøre er å klikke på linken som følger med i meldingen og signere låneavtalen med BankID. Så er pengene på konto etter én til fire arbeidsdager.

Men hva om du får avslag? Lenger ned finner du våre beste tips for hva du kan gjøre for å bedre sjansene for at du får et positivt svar.

Gratis å søke

Det koster ingen ting å søke om et forbrukslån. Og du forplikter deg heller ikke til noe som helst før du eventuelt har signert en låneavtale (etter dette har du fortsatt 14 dagers angrefrist…) Dette gir deg mulighet til å sende flere søknader.

Én lånesøknad gir deg ikke anledning til å sammenligne renter og vilkår. Og du må huske at oversikten over bare er veiledende. Hva du faktisk får i renter vet du først når du har mottatt et tilbud om lån. Sender du flere søknader kan du selv sammenligne lånetilbudene og velge det beste. Takk ja til tilbudet med den billigste renten. Resten takker du nei til.

Bruk en lånemegler

Det kan ta tid og krefter å sende mange lånesøknader. Hvorfor ikke la andre gjøre jobben for deg? Lånemeglere, eller finansagenter som noen kaller dem, legger ut søknaden din på anbud blant flere titalls utlånere.

Dermed får du en lang rekke lånetilbud i retur med alt fra lave til høye renter. Igjen velger du det billigste lånet og takker nei til resten. Og bare så det er sagt: Det er gratis å benytte en lånemegler. 

Avslått lånesøknad

Ble lånesøknaden avslått? Det kan være mange grunner til dette. Fikk du et nei på søknaden, er det grunn til å tro at du ikke kom godt ut av kredittsjekken. Dårlig betalingshistorikk og lav betalingsevne er blant de viktigste årsakene til en dårlig kredittscore. Her er noen faktorer som trekker ned når du blir kredittvurdert:

  • Høy gjeld fra før.
  • Ung alder.
  • Liten inntekt.
  • Betalingsanmerkninger.

Betalingsanmerkninger er verst. Har du inkassosaker på deg, vil 95 % av alle tilbydere avslå søknaden din automatisk. Liten inntekt kan også være en hemsko. Du vil komme bedre ut av en kredittsjekk hvis du reduserer gjelden, øker inntektene og, ikke minst, kvitter deg med betalingsanmerkninger. 

I tillegg øker du sjansene for å få et låne-ja hvis du søker om lånet sammen med noen. Får du med deg en medsøker er dere plutselig to om å ha ansvaret for lånet. Dette er et positivt signal for bankene. Ikke bare styrkes muligheten for at dere får lånet. Rentene kan også bli lavere fordi dere er to.

Myndighetene er bekymret

Nordmenn har mer enn 110 milliarder i usikret gjeld. Omtrent halvparten av dette er forbrukslån. Dette har bekymret myndighetene i flere år nå. Derfor har de innført regler de håper vil stagge nordmenns låneiver. Her er noen av de nye reglene:

  • Et usikret lån, slik som forbrukslån, skal ikke ha mer enn 5 års løpetid.
  • Du kan ikke ha mer i lån enn 5 ganger brutto årsinntekt.
  • Bankene skal regne med en renteøkning på 5 % når den vurderer betalingsevnen din.
  • Et gjeldsregister er på plass slik at bankene alltid vet hvor mye gjeld du har alt i alt.

Forbrukslån med betalingsanmerkning

Husker du at vi nevnte at du bør glemme å søke om forbrukslån hvis du har betalingsanmerkninger? Vel, dette er en sannhet med modifikasjoner. For det finnes banker som er villige til å hjelpe selv om du har havnet i et økonomisk ruskevær.

Dette er banker som har spesialisert seg på å hjelpe folk ut av betalingsvansker. De kan tilby forbrukslån til mennesker med betalingsanmerkninger. Men forutsetningene er ganske strenge:

  1. Søkeren må ha en inntekt på 350.000,- eller mer.
  2. Søkeren må også eie eiendom som kan brukes som sikkerhet for forbrukslånet.

Compinero - en gratis sammenligningstjeneste

Compinero er en sammenligningstjeneste som stadig flere bruker for å kunne låne penger med lavest mulig rente. Vi utsteder ikke lånet, men videreformidler kunders søknader til våre samarbeidsbanker. Compinero er en kommersiell virksomhet, men tar ikke betaling fra kundene. Formålet med Compinero-tjenesten er at du skal kunne låne penger til lavest mulig lånerente gjennom å først sammenligne bankenes ulike tilbud.