Erilaisia lainoja

Lainoja on moneen lähtöön, monilla erilaisilla ehdoilla, kaikenlaisiin tarpeisiin ja jokaiselle kuluttajalle. Tässä oppaassa esittelemme lyhyesti ja selkeästi erilaiset lainat ja sen, miten ne eroavat toisistaan.

Eri lainatyypit eroavat toisistaan paljon ja lainan hakeminen saattaa tuntua monimutkaiselta ja jopa pelottavalta, joten huolellinen suunnittelu ja aiheeseen perehtyminen kannattaa. Kun ymmärtää erilaisten lainojen erot, osaa valita juuri itselle sopivan lainan ja samalla välttyy ikäviltä yllätyksiltä. Tutustu siksi myös lainanottajan sanakirjaan ja lainoja koskeviin Suomen lakeihin!

Oppaassa käymme läpi, mitä ovat…

  • Kulutusluotto
  • Joustoluotto
  • Pikavippi
  • Vertaislaina
  • Ilmainen ensilaina

Lopuksi kerromme vielä, mihin asioihin kannattaa kiinnittää huomiota lainojen vertaillessa.

Kulutusluotto

Kulutusluoton tavallinen lainasumma on 2 000–10 000 € ja laina-aika 5–15 vuotta

Kulutusluotto on yhdellä kertaa nostettavissa oleva laina. Se tarkoittaa sitä, että sinulle myönnetty lainasumma (esimerkiksi 2 000 €) maksetaan kerralla pankkitilillesi.

Maksun jälkeen laina on siis kokonaisuudessaan käytettävissäsi ja alat maksaa sitä takaisin lainasopimuksen mukaan. Kuukausittain takaisinmaksettava määrä riippuu lainasummasta, lainan korosta ja muista kuluista. Kulutusluottoa ei voi nostaa uudestaan, toisin kuten joustoluottoa. Kulutusluottoa voi käyttää esimerkiski ulkomaan asunnon käsirahan maksamiseen.

Joustoluotto

Joustoluoton tavallinen lainasumma on 2 000–10 000 € ja laina-aika 12–60 kuukautta

Joustoluotto on laina, jota voi nostaa tilillesi aina uudestaan ja uudestaan sinulle myönnettyyn luottorajaan (esimerkiksi 2 000 €) asti. Tämä tarkoittaa sitä, että sinulle myönnettyä lainasummaa ei siis tarvitse nostaa pankkitilillesi yhdellä kertaa ja että maksat korkoa vain nostamastasi summasta.

EsimerkkiSinulle myönnetään 2 000 € joustoluotto. Nostat siitä 200 €, jolloin sinulla on käytettävissä vielä 1 800 €. Teet myöhemmin vielä toisen 400 € noston, jolloin sinulla on käytettävissä vielä 1 400 €. Saat ensimmäisen laskun joustoluoton takaisinmaksusta. Laskun summa on 100 €. Maksat laskun, jolloin sinulla on nostettavissa taas 1 500 €.

Pikavippi

Pikavipin tavallinen lainasumma on 100–2 000 € ja laina-aika 1–12 kuukautta

Pikavippi on nimensä mukaisesti laina, jonka hakeminen on nopeaa ja josta saa nopeasti lainapäätöksen. Pikavippi on yleensä kulutusluoton tapainen, yhdellä kertaa pankkitilille maksettava laina, mutta pikavippi voi myös olla useissa erissä nostettavissa oleva joustoluotto. Yleisin lainasumma on noin 1000 €.

Pikavipin hakeminen ja rahojen saaminen tilille on kulutusluottoa ja joustoluottoa nopeampaa, mutta niissä on usein myös muita lainoja korkeammat korot ja kulut.

Vertaislaina

Vertaislaina on kulutusluoton tapaan yhdellä kertaa pankkitilille maksettava kulutusluotto. Se eroaa tavallisesta kulutusluotosta kuitenkin siten, että lainaaja on yksityishenkilö eikä lainoja myöntävä yritys.

Vaikka kyseessä on laina kahden yksittäisen ihmisen välillä, eivät lainaaja ja lainanottaja saa tietää toisensa henkilöllisyyksiä. Tästä huolehtii yleensä lainanvälitysfirma, joka yhdistää lainanantajan ja lainanottajan keskenään.

Vertaislainan korot ja kulut voivat vaihdella huomattavasti todella edullisesta muita lainoja kalliimpiin. Vertaislainan avulla huonon luottoluokituksen saanut henkilökin voi saada lainaa. Vertaislainaa ei kuitenkaan myönnetä luottotietonsa menettäneille.

Ilmainen ensilaina

Ilmainen ensilaina on lainayhtiöiden uusille asiakkaille antama tarjous. Se tarkoittaa sitä, että laina on kuluton ja koroton yleensä ensimmäisen lainakuukauden ajan.

Kun siis maksat sinulle myönnetyn ja nostamasi lainasi kokonaisuudessaan takaisin ensimmäisen kuukauden aikana, maksat vain lainaamasi summan etkä yhtään ylimääräisiä kuluja kuten korkoa tai avausmaksua. Jos et halua maksaa lainaa kokonaisuudessaan takaisin ensimmäisen kuukauden aikana, alkaa lainalle kertyä korkoa ja muita kuluja lainasopimuksen mukaan.

Ilmaisen ensilainan voi saada vain uusi asiakas. Mikään ei kuitenkaan estä hakemasta ilmaista ensilainaa monesta eri lainayhtiöstä.

Näin vertailet lainoja

Korot

Lainojen korot voivat vaihdella paljon. Suomessa on lakisääteinen korkokatto, joka rajoittaa kulutusluottojen, joustoluottojen ja pikavippien koron korkeintaan 20 %.

Laina-aika

Laina-aika voi olla kaikkea muutamista päivistä useisiin vuosiin tai vuosikymmeniin. Se, kuinka pitkä sinun lainasi laina-aika on riippuu siitä, mitä tarkoitusta varten haet lainaa. Yleensä pitkälaina aika kannattaa yhdistää matalaan korkoon, sillä muuten lainan kulut kasvavat helposti kohtuuttomiksi.

Lainasumma

Lainasumma kannattaa suunnitella huolella, sillä koron ja laina-ajan ohella se on eniten lainan kokonaiskustannuksiin vaikuttava tekijä. Lainaa ei koskaan kannata hakea enempää kuin oikeasti tarvitset, sillä silloin päädyt helposti maksamaan turhaa korkoa sellaisesta rahasta, mitä et todella tarvitse.