Luottotietojen tarkistus ja maksuhäiriömerkintä

Jokaisen lainahakemuksen yhteydessä lainanhakijalta tarkistetaan luottotiedot ja lainan myöntämisen edellytys on, että luottotiedot ovat kunnossa. Mutta mitä tehdä, jos sinulla on maksuhäiriö tai jos olet vaarassa saada maksuhäiriömerkinnän?

Maksuhäiriömerkintä on harmittava asia. Luottotietojen menetys ei silti tarkoita, etteikö siitä voisi selvitä tai että maksuhäiriömerkintä seuraisi sinua lopun ikääsi. Tässä oppaassa käymme läpi, miten maksuhäiriömerkintä muodostuu ja mitä kannattaa tehdä sen jälkeen, jos saa maksuhäiriömerkinnän. 

Tästä ohjeesta on hyötyä sinulle, jos…

  • Pelkäät saavasi maksuhäiriömerkinnän
  • Sinulla on jo maksuhäiriömerkintä
  • Haluat päästä eroon veloista ja maksuhäiriömerkinnästä

Ennen maksuhäiriömerkintää

Jos sinulla on maksuvaikeuksia, kannattaa olla yhteydessä alkuperäisen laskun lähettäjään heti, vaikka tilanne tuntuisikin epämiellyttävältä ja ehkä jopa vähän hävettävältä.

Muista kuitenkin, että maksuihin liittyvien asioiden hoitaminen on asiakaspalvelijoiden arkipäivää eivätkä he tuomitse tai soimaa sinua maksuvaikeuksien takia.

Ole yhteydessä laskun lähettäjään jo ennen eräpäivää, koska silloin laskuille voi sopia lisää maksuaikaa tai osamaksun. Maksujärjestely on usein mahdollinen myös vielä muistutusmaksun sekä ensimmäisen ja toisen perintäkirjeenkin kohdalla.

Maksuhäiriömerkinnän muodostuminen

Maksuhäiriömerkintää ei tule vahingossa tai tietämättä, vaan sen saaminen voi kestää jopa 2–6 kuukautta. Alle olemme koonneet, miten maksamattoman laskun tai maksun perintä etenee alkuperäisestä laskusta ulosottoon asti.

Maksuhäiriömerkinnän muodostuminenAlkuperäinen laskuMuistutusmaksu– Lähetetään noin 2 viikkoa alkuperäisen laskun eräpäivän jälkeen
– Kulut max 5 €, lisäksi viivästyskorkoa alkaa kertyä heti alkuperäisen laskun eräpäivän jälkeen1. maksuvaatimus (kutsutaan myös 1. perintäkirjeeksi)– Lähetetään noin 4 viikkoa alkuperäisen laskun eräpäivän jälkeen
– Kulut max 14€, 24 € tai 50 € alkuperäisen laskun summasta riippuen2. maksuvaatimus (kutsutaan myös 2. perintäkirjeeksi)– Lähetetään noin 6 viikkoa alkuperäisen laskun eräpäivän jälkeen
– Kulut max 7 €, 12 € tai 25 €Haaste, tuomio ja maksuhäiriömerkintä– Haaste lähetetään noin 8 viikkoa alkuperäisen laskun eräpäivän jälkeen
– Oikeudenkäyntikulut max 50€, 80 €, 110 €, 120 € tai 160 € ja oikeudenkäyntimaksu max 60€ tai 80 €HUOM!Haasteeseen on vastattava 14 päivän kuluessa ja sinulla on neljä vastausvaihtoehtoaOta yhteys velkojaan ja maksa velka kuluineen sekä korkoineen
→ Ei maksuhäiriömerkintääSovi velkojan kanssa maksusuunnitelmasta
→ Maksuhäiriömerkintä, mutta ei ulosottoaVoit riitauttaa asian, jos lasku tai velka on mielestäsi aiheeton. Mikäli käräjäoikeus päätyy maksuvelvollisuuden vahvistamiseen
→ Maksuhäiriömerkintä ja ulosottoEt vastaa haasteeseen. Asiassa tehdään yksipuolinen tuomio maksuvelvollisuudesta
→ Maksuhäiriömerkintä ja ulosottoUlosotto– Velka siirtyy perittäväksi ulosottoon noin 12 viikkoa alkuperäisen laskun eräpäivän jälkeen
– Kulut 2,5–210 € ulosottoon maksetusta summasta riippuen
– Jos ei voi maksaa velkaa vapaaehtoisesti, tulojasi ja/tai omaisuuttasi voidaan ulosmitataan. Jos sinulla ei ole tuloja tai omaisuutta ulosmitattavaksi, velallinen todetaan varattomaksi.—Julkiset maksut kuten verot, kunnallinen päivähoito, terveydenhoito ja liikennevakuutus voivat mennä ulosottoon ilman tuomiota.

Maksuhäiriömerkinnän kesto ja velkajärjestely

Jos saat maksuhäiriömerkinnän, luottotietorekisterin ylläpitäjä lähettää siitä sinulle kirjeen. Kirjeestä käy ilmi velan määrä, velkoja ja maksuhäiriömerkinnän poistuminen. Suomessa luottotietorekisteriä pitävät Bisnode Finland ja Suomen Asiakastieto Oy.

Yksi maksuhäiriömerkintä säilyy tiedoissasi 2–4 vuotta. Jokainen maksamaton lasku voi pidentää maksuhäiriömerkinnän kestoa. Sen voi kuitenkin välttää hakemalla velkajärjestelyä. Velkajärjestelyjen aikana sinulla on edelleen maksuhäiriömerkintä, mutta maksuohjelman jälkeen merkinnät poistuvat heti. Ilman velkajärjestelyä velan maksaminen ei poista maksuhäiriömerkintää, mutta se voi lyhentää sen kestoa.

VINKKI 1

Kun maksat velkaa velkajärjestelyn mukaisesti, toimita tosite maksetusta velasta rekisterinpitäjälle. Velkajärjestely ja maksu näkyy maksuhäiriömerkinnän yhteydessä, kun luottotietoja tarkistetaan. Tämä voi auttaa sinua saamaan esimerkiksi opintolainan, vuokra-asunnon, vakuutuksen, autolainan tai lainaa ajokorttia varten.

VINKKI 2

Jos maksuhäiriömerkintä johtuu lainan takauksesta tai pantin antamisesta, on sinun mahdollista toimittaa selvitys maksuvaikeuksien syystä. Tarkemia tietoja selvityksestä ja toimintaohjeet saat luottotietoyhtiöstä.

Maksuhäiriömerkinnän vaikutus

Maksuhäiriömerkinnän saatuasi…

  • Luottokorttisi mitätöidään etkä saa uutta luottokorttia
  • Osamaksulla ostaminen ei onnistu
  • Pankkilainan, opintolainan ja kulutusluoton saaminen vaikeutuu
  • Vuokra-asunnon, puhelinliittymän, internet-yhteyden ja vakuutusten saaminen vaikeutuu. Sinulta voidaan edellyttää vakuuden tai ennakkomaksun maksamista.
  • Työpaikan saanti voi vaikeutua, jos työtehtävääsi liittyy taloudellista vastuuta

Luottotietojen tarkistus

Voit tarkistaa omat luottotietosi ilmaiseksi kerran vuodessa. Sen jälkeen tietojen tarkastaminen maksaa Bisnoden kautta 9,90 € ja Asiakastiedon kautta 19,95 €.

Luottotietorekisteristä näet, onko sinulla maksuhäiriömerkintöjä vai ei. Jos on, saat tiedon myös siitä, kuinka kauan merkinnät ovat voimassa, mistä merkintä on peräisin ja kuinka paljon velkaa on maksamatta. Näin tarkistat luottotietosi…

Bisnode

  • Tunnistaudu pankkitunnuksilla Bisnoden sivuilla
  • Täytä puutuvat tiedot
  • Lataa luottotietosi Bisnoden palvelusta

Asiakastieto

  • Täytä lomake Asiakastiedon sivuilla
  • Lataa ja tulosta lomake
  • Hanki kopio henkilöllisyystodistuksesta (passi, henkilökortti tai ajokortti)
  • Lähetä lomake ja kopio henkilöllisyystodistuksesta Asiakastiedolle sähköpostilla tai kirjepostilla
  • Saa luottotiedot sähköpostina tai kirjepostina

Luottotietorekisteristä näet myös, kenelle luottotietojasi on luovutettu. Toinen henkilö voi tiedustella luottotietojasi…

  • Huoneenvuokrasopimuksen tekemistä varten
  • Sopimusehtojen määrittelemistä varten
  • Työnhakijan ja työntekijän arvioimiseksi
  • Takauksen tai vierasvelkapantin hyväksymistä tai antamista varten
  • Perinnän suunnitteluun
  • Viranomaisen yritystoimintaa varten antaman tuen myöntämistä varten
  • Jos niin laissa erikseen säädetään tai jos tiedon antaminen perustuu viranomaiselle laissa säädettyyn tiedonsaantioikeuteen
  • Tieteellistä tutkimusta, tilastointia ja viranomaisen suunnittelu- ja selvitystehtävää varten
  • Arvioitaessa yrityksen ja sen vastuuhenkilön kykyä vastata sitoumuksistaan sopimusosapuolena sekä valittaessa henkilö yrityksen vastuuhenkilöksi
  • Luotto- ja vakuutuslaitokselle rekisteröidyn velvoitteiden hoitokyvystä tämän pyynnöstä annettavan todistuksen tai suosituksen laadintaa varten