Asuntolaina - asunto vakuudeksi lainaa vastaan

Asuntolaina on sellainen laina, jota voit hakea pankista asunnon ostamista varten. Ostettava asunto toimii lainan vakuutena tai ainakin osana vakuutta. Jos lainaaja ei jostain syystä maksakaan kuukausittaisia lainanlyhennyksiä, pankki voi myydä asunnon ja näin ollen saada saatavansa takaisin. Vaikka se saattaa kuulostaa brutaalilta, siinä on hyväkin puoli: voit saada paljon tavallista alhaisemman koron, kun asunto toimii lainan vakuutena. 

Kuinka suurta asuntolainaa voi hakea?

Kaikki alkaa siitä, että sinun pitää päättää, minkälaisen asunnon haluat ostaa ja mistä päin Suomea. Monet haluavat ostaa itselleen oman asunnon sen sijaan, että he maksaisivat vuokraa vuosi toisensa jälkeen. Haluatko kenties kerrostaloasunnon, omakotitalon vai rivitalon? 

Monet pankit voivat myöntää asuntolainaa satoja tuhansia euroja. Kysymykseksi nousee kuitenkin suurimmaksi osaksi asunnon arvo, missä kunnossa se on ja minkälaisella alueella se sijaitsee. Mitä uudempi asunto on kyseessä, sen arvokkaampi se on ja sen enemmän pankki voi yleensä myöntää lainaa. Asunnon sijainnilla on myös väliä, sillä jos kyseessä on kasvava alue, asunnon arvo voi nousta vuosien myötä ja se on hyvä uutinen sinulle ja pankille.

Pankki harvoin takaa koko 100% asunnon hinnasta. Sen sijaan se saattaa taata esimerkiksi 90%, jolloin sinulla pitää olla 10% oma käsiraha. Tämä pitää olla jo valmiina säästössä asunnon ostamista varten. 

Jos ostat itsellesi ensimmäistä asuntoa, Suomen valtio takaa noin 10-15% lainasummasta. Tämä auttaa ensimmäisen asunnon ostavia ihmisiä lainan saamisessa. 

Ennen kuin pankki voi myöntää lainaa ja määritellä, että kuinka paljon lainaa voit saada, he katsovat myös seuraavia tietoja:

  • Ovatko luottotietosi puhtaat?
  • Onko sinulla muita lainoja?
  • Kuinka paljon tuloja sinulla on?
  • Kuinka paljon menoja sinulla on?
  • Mikä on maksukykysi?

Mitä asuntolaina maksaa?

Asuntolainojen korot ovat paljon alhaisemmat kuin esimerkiksi kulutusluottojen ja autolainojen korot. Se johtuu siitä, että pankki saa asunnon lainan vakuudeksi, mikä alentaa riskiä pankille. Sillä on siis varaa pyytää alhaisempaa korkoa asuntolainasta.

S-pankki on ennakoinut, että asuntolainojen 12 kuukauden Euribor-korko olisi noin 0,60-0,80% tuntumassa vuoden 2020 lopulla. Tällä hetkellä vuonna 2019 korot ovat vielä hieman alhaisemmat, mutta poliittinen epävarmuus ja Yhdysvaltojen keskuspankin kiristyvä rahapolitiikka saattavat aiheuttaa pientä korkojen nousua. 

Jokaisella pankilla on oma korkonsa, joten lainoja on hyvä vertailla ja niitä kannattaa tutkia tarkkaan. Asuntolaina on usein niin suuri, että pienikin heitto korossa voi tuoda sinulle monta kymmentä tai sataa euroa lisäkustannuksia vuodessa. 

Saadaksesi mahdollisimman edullisen asuntolainan, sinun kannattaa vertailla ja kilpailuttaa saatavilla olevia asuntolainoja. Lisäksi on hyvä harkita asuntolainan hakemista esimerkiksi yhteishakijan tai takaajan kanssa, jolloin saatat saada lainan hieman varmemmin ja mahdollisesti edullisemmalla korolla.

Kuinka pitkä laina-aika asuntolainoissa on?

Tänä päivänä sinun on mahdollista saada laina-aika asuntolainalle jopa 30 vuodeksi. On kuitenkin suositeltavaa sekä hyvin tyypillistä, että laina-aika olisi 20-25 vuotta. 

Mitä nopeammin lainan voi maksaa takaisin, sen edullisemmaksi se tulee sinulle. Varmista kuitenkin, että sinulla on varaa maksaa kuukausittainen lainanlyhennys helposti. Ota myös kuukausikuluissa huomioon lainan yhtiövastike ja muut mahdolliset asumiskulut, kuten parkkimaksu, vesi- ja sähkömaksu ynnä muut kulut.

Näin haet asuntolainaa

Asuntolainan hakeminen on suuri asia. Se on monelle elämän suurin taloudellinen päätös. Siksi sitä ei koskaan pitäisi ottaa kevyesti. Ennen kuin teet päätöksen asuntolainan hakemisessa, sinun tulisi tehdä hieman taustatutkimusta saatavilla olevista lainoista ja käydä asuntonäyttelyissä sekä selata myytävänä olevia asuntoja. 

Nykyään on olemassa monia eri pankkeja ja yksityisiä rahoituslaitoksia, joiden kautta voit hakea lainaa. Asuntolainaa voi tänä päivänä jopa hakea netistä ilman, että käyt vierailemassa pankissa. Siksi on tärkeää, että vertailet saatavilla olevia lainoja ja valitset itsellesi mahdollisimman edullisen lainan. 

Aloita prosessi puhumalla pankkisi kanssa tai tekemällä lainahakemus asuntolainaa varten netissä mieluiten lainanvälittäjän kautta. Sitten voit alkaa etsiä itsellesi asuntoa. Prosessi jatkuu sitten, kun olet löytänyt haluamasi asunnon ja sinun on aika lyödä lukkoon kauppa- ja lainasopimus.

Rahoitustodistus auttaa nopeuttamaan tarjouskierrosta

Oman unelmakodin etsiminen on stressaavaan jo sinäänsä. Ajattele, että olet vihdoin löytänyt itsellesi unelmakodin ja haluat tehdä tarjouksen. Käyt pankissa tekemässä lainahakemuksen ja siinä kestää muutama päivä. Ennen kuin olet ehtinyt edes tehdä tarjousta, joku muu on jo onnistunut ostamaan asunnon pois. 

Tällaista tilannetta välttääksesi kannattaa aina hakea lainaa etukäteen ja pyytää pankilta rahoitustodistus. Tämä tarkoittaa sitä, että pankki on etukäteen määritellyt, kuinka paljon rahaa se voi lainata sinulle. Saat tästä todistuksen, jonka ansiosta voit tehdä tarjouksen asunnosta heti, eikä sinun tarvitse odottaa päiväkausia.

Kun tarjouksesi on hyväksytty, voit sitten viimeistellä lainaprosessin pankin kanssa ja tehdä kauppakirjan.

Näin saat mahdollisimman edullisen asuntolainan

Asuntolainan korot vaihtelevat paljon pankista toiseen. Markkinoilla on nykyään monia pankkeja ja rahoituslaitoksia, jotka tarjoavat asiakkailleen asuntolainoja. Tämä on hyvä asia asiakkaiden kannalta, sillä voit kilpailuttaa lainat ja saada näin ollen itsellesi mahdollisimman edullisen lainan. 

Paras tapa varmistaa, että saat edullisen asuntolainan, on kilpailuttaa lainat lainanvälittäjän kautta. Tekemällä yhden ilmaisen lainahakemuksen lainanvälittäjän kautta voit saada itsellesi usean lainatarjouksen eri pankeilta. Sitten sinun on helppo vertailla saatuja lainatarjouksia ja niiden korkoja. Niistä voi sitten valita mahdollisimman alhaisen tarjouksen.

Tärkeitä asioita mietittäväksi ennen asuntolainan ottamista

Asunnon ostamiseen liittyy paljon muitakin asioita kuin vain asuntolainan ottaminen. Olemme keränneet tähän alle muutamia tärkeitä asioita, joita sinun pitäisi miettiä ennen kuin otat itsellesi asuntolainan. Ota huomioon ainakin seuraavat asiat:

  • Mikä on asunnon velaton hinta? (Voi olla eri kuin myyntihinta)
  • Mikä on osakkeita vastaava osuus yhtiön veloista?
  • Mitkä ovat taloyhtiön asumiskulut, esimerkiksi vastikkeet, autopaikka-, vesi- tai saunamaksut?
  • Onko taloyhtiössä tulossa peruskorjauksia?
  • Omistaako yhtiö asuntoja tai liikehuoneistoja, jotka voivat pienentää yhtiövastiketta?
  • Millainen on yhtiön taloudellinen tila? 
  • Paljonko taloyhtiössä on kerätty vastikkeita ja mihin ne ovat riittäneet? 

Tärkeät asiat muistettavaksi asunnon ostamisen jälkeen

Kun olet saanut asuntolainan, laatinut kauppakirjan ja maksanut asunnosta myyntihinnan, prosessi ei ole vielä pulkassa. Asunnon ostamisen jälkeen sinun pitää vielä ottaa huomioon muutamia asioita, jotka on tärkeä muistaa tehdä. 

Muista:

  • maksaa 2% varainsiirtoveroa kauppahinnasta. Jos kiinteistönvälittäjä on huolehtinut kaupan tekemisestä, vero maksetaan kaupantekotilaisuudessa.
  • tehdä ilmoitus varainsiirtoverosta verotoimistolle viimeistään kahden kuukauden kuluessa kaupantekopäivästä (ensiasunnon ostajan ei pidä maksaa veroa, jos hän on kaupantekohetkellä 18-39-vuotias).
  • toimittaa isännöinnille kauppakirja ja selvitys veron maksamisesta. 
  • ilmoittaa suunnitellusta remontista etukäteen kirjallisesti hallitukselle tai isännöintiyritykselle
  • tarkistaa palovaroittimet
  • hankkia kotivakuutus

Usein kysytyt kysymykset

Asunnon ostaminen on pitkä prosessi ja se voi olla hämmentävä etenkin, jos olet ensiasunnon ostaja. Olemme keränneet muutamia usein kysyttyjä kysymyksiä asuntolainoista alle.

Miten kilpailuttaa asuntolaina?

Asuntolainan voi nykyään kilpailuttaa helposti netissä. Lähettämällä yhden ilmaisen hakemuksen lainanvälittäjän kautta voit saada useita eri lainatarjouksia. Voit myös tehdä erikseen lainahakemuksen pankkeihin, mutta se voi olla aikaa vievää.

Kuinka paljon pankki antaa asuntolainaa?

Nykyään pankit antavat yleensä asuntolainaa noin 85-90% asunnon ostohinnasta. Tämä kuitenkin riippuu pankista ja ostettavasta asunnosta. Loppuosa, eli 10-15% pitää olla sinulla itselläsi säästössä. Ensiasunnon ostajat voivat saada loppuosalle valtion takauksen.

Kuinka nopeasti voi saada asuntolainaa?

Asuntolainan saaminen on pidempi prosessi kuin tavallisen kulutusluoton hakeminen. Asuntolainan saat tilille vasta silloin, kun teet kauppaa myyjän kanssa. Sitä ei siis makseta tilillesi etukäteen. 

Yhteenveto

Asuntolainan hakeminen on yksi suurimmista taloudellisista päätöksistä monen elämässä. Siksi sitä kannattaa harkita tarkkaan ja on tärkeää, että muistat tehdä taustatyötä ennen kuin haet lainaa. Kilpailuta saatavilla olevat asuntolainat, jotta saat itsellesi mahdollisimman edullisen lainan.

Jos sinulla on kysymyksiä asuntolainasta, voit olla yhteydessä meihin tai omaan pankkiisi.