Korkojen ohella lainan muut kulut vaikuttavat lainan kokonaismäärän. Jotta voisit vertailla lainoja luotettavasti, on sinun otettava huomioon kaikki korot ja kulut.
Tässä oppaassa käymme läpi, mitä tarkoittaa…
Kaikilla lainoilla on nimelliskorko. Nimelliskorko tarkoittaa korkoa, jota maksat ottamastasi lainasta. Vuonna 2019 voimaan tulleen lakimuutoksen jälkeen pikavippien, joustoluottojen, kulutusluottojen ja luottokorttien nimelliskorko saa olla korkeintaan 20 %. Asuntolainan korko puolestaan määräytyy usein pankin toimesta ja asuntolainan korko kannattaa ehdottomasti aina kilpailuttaa olipa kyse kotimaan tai ulkomaan asunnosta.
Joissakin lainoissa voi olla korotonta laina-aikaa. Se ei merkitse sitä, että laina olisi kokonaan koroton. Koroton laina-aina tarkoittaa yleensä sitä, että laina-ajan ensimmäinen kuukausi on koroton.
Jos siis maksat ottamasi lainan takaisin kokonaisuudessaan ennen ensimmäisen lainakuukauden loppua, maksat vain lainaamasi summan etkä yhtään korkoa. Mikäli tällaisia etuja ei ole saatavilla, kannattaa ottaa lainaa pienellä korolla.
Koron lisäksi lainasta maksetaan usein muita kuluja. Tällaisia kuluja ovat esimerkiksi kuukausimaksu, avausmaksu, tilinhoitomaksu ja nostopalkkio.
Aivan kuten Suomen laki säätelee lainojen korkoja, säätelee se myös sitä, kuinka paljon muita kuluja lainalla saa olla.
Muiden kuluja tarkastelu ja vertailu on tärkeää, sillä vaikka lainalla olisi maltillinen nimelliskorko, saattavat muut kulut kasvattaa lainan kokonaissummaan paljon. Erityisesti erilaiset lisäpalvelut kuten eräpäivän siirto, lyhennysvapaa kuukaudet ja ylimääräiset nostot ovat usein maksullisia.
Nimelliskoron ja muiden kulujen ohella lainojen tiedoissa ja ehdoissa kerrotaan usein myös todellisesta vuosikorosta. Todellinen vuosikorko tarkoittaa todellista vuotuista korkoprosenttia, jonka luotosta perityt nimelliskorot ja muut maksut aiheuttavat.
Todellinen vuosikorko on siis nimelliskoron ja muiden kulujen aiheuttamat todelliset kustannukset. Siksi todellista vuosikorkoa käytetäänkin usein lainojen vertailuun, sillä sen avulla voi helposti vertailla lainasta aiheutuvat kokoaniskustannukset.
Täydellistä totuutta todellinen vuosikorkokaan ei silti kerro, sillä se ei ota huomioon asiakkaan mahdollisesti tekemiä ja tilaamia maksullisia lisäpalveluita kuten eräpäivän siirto tai maksuvapaan kuukauden ottaminen.
Kaikki edellä mainitut vaikuttavat lainan kustannuksiin ja siihen, kuinka paljon lopulta maksat esimerkiski 1 000 € lainasta. Siksi kaikkiin kolmeen kohtaan kannattaa tutustua huolella ja vertailla ne keskenään sekä muiden lainamyöntäjien kanssa.
Korkojen ja kulujen ohella laina-aika vaikuttaa siihen, kuinka paljon lainasi maksaa kokonaisuudessaan. Yleensä pitkä laina-aika tarkoittaa myös korkeampi kokonaiskustannuksia, ja siksi siihenkin kannattaa kiinnitä huomiota.
Erityisesti uusille asiakkaille on tarjoilla useita erilaisia etuja ja tarjouksia: maksutonta laina-aikaa, maksuttomia nostoja ja hintatakuu. Vaikka kuukauden koroton laina-aika saattaa tuntua lyhyeltä, kannattaa kaikki mahdolliset tarjoukset ja edut hyödyntää sillä ne voivat säästää sinulta kymmeniä tai jopa satoja euroja.