Lån uten kredittsjekk

Får man lån uten kredittsjekk?

Det er like greit å få det overstått med en gang: Det er ikke mulig å få lån uten kredittsjekk i Norge. Uansett hvor mange penger du ønsker å låne må du igjennom en kredittvurdering hver gang du søker om lån. Og dette er ikke noe bankene selv har bestemt. Det er myndighetene som har pålagt utlånere i Norge å utføre sjekken. Og den er obligatorisk for hver eneste lånesøknad. Dette er hva loven sier (Finansavtaleloven § 46 b.):

Før kredittavtale inngås, skal kredittgiveren vurdere forbrukerens kredittverdighet på grunnlag av fyllestgjørende opplysninger innhentet hos forbrukeren og om nødvendig fra relevant database.

Utlånere som hevder at de kan gi deg et lån uten at kredittverdigheten din sjekkes, gjør i realiteten to ting som skurrer:

1. De lyver.
2. De bryter norsk lov.

Hvorfor kredittvurdering?

Norge har et låneproblem. Det mener i alle fall myndighetene. Vi låner så mye at det gjør styrende organer urolige. Som et eksempel kan vi nevne at norske kvinner og menn har mer enn 110 milliarder kroner i usikret gjeld. Omtrent halvparten av dette er forbrukslån. Resten er kredittkortgjeld. Og det hører med til historien at denne gjelden «bare» utgjør 3 prosent av den totale gjelden som er på private hender.

Myndighetene ønsker å bremse låneveksten. Slik at vi ikke våkner til en voldsom kalddusj når den norske økonomien gjør et svalestup i gal retning. Et av tiltakene har vært å innføre den obligatoriske kredittsjekken hver gang noen søker om et lån. For å unngå at mennesker som ikke bør ha mer lån, får mer lån.

Og ikke tro at denne sjekken bare gjelder når du søker om forbrukslån. Hver gang du kjøper noe på avdrag, en telefon for eksempel, blir kredittverdigheten din også gransket.

Ikke engang smålån på dagen

Hos «söta bror» i øst er saken en annen. Svenske lånekunder kan søke om mange titusen kroner i lån uten å bli gjenstand for en gransking av privatøkonomien. Dette har gjort at såkalte SMS lån og lån på minuttet har blitt delt ut uten kredittsjekk.

Men dette er altså ikke mulig her hjemme. Selv om du bare søker om et smålån på en tusenlapp, vil du bli sjekket. Målet er å finne ut om du er i stand til å håndtere lånet. Noen vil kanskje stusse over at vurderingen også omfatter så små beløp. Men historien har vist at mange har fått det ene smålånet etter det andre helt til at privatøkonomien har havnet i grøften.

Slik utføres en kredittvurdering

En kredittvurdering er egentlig en spådom. Den sier noe om hvor stor risikoen er for at du kommer til å få betalingsproblemer i løpet av de neste 12 månedene. I tillegg gir den deg en poengsum, en såkalt kredittscore. Denne går som regel fra 1 til 100. Jo høyere score du får, desto bedre.

Så snart du har trykket «Send» på lånesøknaden din, utløses kredittsjekken. Banken som mottar søknaden, kontakter et kredittvurderingsbyrå. Disse selskapene, slik som Bisnode og Experian, har tillatelse til å sjekke kredittverdigheten din.

Når kredittvurderingsselskapet mottar en forespørsel om å sjekke deg, henter den informasjon fra en rekke databaser. Det kan hente data fra gjeldsregistre, Folkeregisteret, Brønnøysundregistrene, Skattemyndighetene, domstolene, inkassobyråer og så videre. Når det har opplysningene det trenger, lager det en vurdering av økonomien din og gir deg en kredittscore. Til slutt sender selskapet sin vurdering i retur til utlåneren som sitter på søknaden din.

I mange tilfeller er hele prosessen automatisert. Både informasjonsinnhentingen og selve kredittvurderingen er unnagjort i løpet av minutter takket være avanserte dataprogrammer. Og det er dette som gjør det mulig for mange utlånere å gi deg et svar på lånesøknaden din i løpet av få minutter.

Få en bedre kredittscore

En kredittsjekk ender med at du får en kredittscore. Jo bedre denne poengsummen er, desto større er sjansene for at du får lån. Så da er det store spørsmålet: Hvordan kan du sørge for at du får en så god score som mulig?

En kredittsjekk er preget av en god del hemmelighold. Selskapene som utfører dem har ikke avslørt voldsomt mye om hvordan de setter sammen vurderingene sine. Eller hvilke faktorer som teller hvor mye. Men litt vet vi da. Blant annet fra innsidere som har lettet på sløret. Her er noen av tingene som avgjør hva slags poeng du får:

• Alder – Jo eldre du er, desto bedre poengsum får du.
• Bosted – Det kan virke inn negativt hvis du ofte bytter bostedsadresse.
• Gjeld – Mye gjeld fra før, og da særskilt usikret gjeld, slår negativt ut.
• Arbeidssituasjon – En stabil jobb, med stabil inntekt teller positivt.
• Betalingsanmerkninger – Dette er trolig enkeltfaktoren som har størst innvirkning i negativ retning.

Det er nok flere faktorer også. Men punktene over er blant de viktigste. Heldigvis er det mulig å påvirke flere av dem for at du skal komme bedre ut av den neste kredittvurderingen du blir utsatt for. For du kan gjøre noe med både gjeld og inntekter. Slik som å kvitte deg med så mye gjeld som mulig. Eller be om en lønnsforhøyelse.

Og har du betalingsanmerkninger vil du merke en øyeblikkelig boost i kredittratingen så snart du har blitt kvitt den. For en betalingsanmerkning forsvinner så snart du har gjort opp alt du har utestående.