Billån

Billån med pant i bilen

Drømmer du om å kjøre rundt i en ny bil? Da er du trolig på jakt etter et billån også. De fleste av oss må nemlig ty til lånte penger når vi skal utvide eller oppgradere bilparken. Og da er et billån med pant i bilen den vanligste måten å finansiere kjøpet på.

Et lån med pant i kjøpsobjektet innebærer at banken eller finansinstitusjonen ønsker seg en form for sikkerhet når den lar deg låne penger. Med biler er det ganske enkelt. Her er selve bilen sikkerheten. Når en bank tar pant i bilen din, kan den selge den med tvang hvis du ikke klarer å betale tilbake lånet.

Dette høres kanskje dramatisk ut. Men løsningen har en fordel for deg som lånekunde. Ettersom utlåneren kan være trygg på at den får tilbake pengene sine, kan du få en vesentlig lavere rente enn hvis du hadde brukt et forbrukslån for å kjøpe bilen, for eksempel.

Hvor mye kan man få i billån?

Det er fullt mulig å fullfinansiere et bilkjøp. Spesielt hvis bilen er ny. Du kan låne inntil 100 % av kjøpesummen så lenge det er en forholdsvis ny bil du skal kjøpe. Hvis bilen er eldre kan det være vanskeligere å få lånt hele beløpet. I alle fall hvis du har tenkt å søke om billån med pant i bilen.

Du kan låne penger til bilen via forhandleren du kjøper den av. De fleste, seriøse bilforhandlere har egne finansieringsselskaper, eller et samarbeid med et slikt. Men det er et men… En slik forhandlerfinansiering vil bare gi deg 65 % av lånebeløpet på det meste. Slik er loven. Det betyr at du må stille med 35 % av kjøpesummen som egenkapital. Men går du direkte til finansieringsselskapet kan du få lånt helt opp til 100 % av beløpet.

De store bankene tilbyr også billån. Enten direkte eller via et finansieringsselskap som banken eier. Også her kan du låne hele kjøpesummen.

Forbrukslån til egenkapital?

Svært mange tar opp et forbrukslån for å dekke kravet til egenkapital når de kjøper bil. Og dette kan være et brukbart alternativ. Spesielt hvis kapitalbehovet er lavt. Du kan låne inntil 500.000,- uten sikkerhet. Dette burde være mer enn nok i de fleste tilfeller.

Ulempen med slike usikrede lån er at rentene er høye. Helt opp mot 20 %. Velger du å bruke et slikt lån for å hente inn egenkapital bør du bruke litt tid på å finne et lån med en så lav rente som mulig. Det er ikke umulig å få en effektiv rente ned mot 10 %.

I tillegg vil det lønne seg å kvitte seg med forbrukslånet så raskt som mulig. Anstrenger du deg litt og betaler inn ekstra avdrag på dette lånet hver måned, vil du både redusere de totale rentekostnadene og lånets levetid.

Krav til forsikring

Går du gjennom en bank eller et av finansieringsselskapene for å kjøpe bil, vil du møte flere krav. Ikke minst gjelder dette forsikring. Du husker kanskje at vi skrev at den som finansierer bilhandelen din kan ta pant i bilen som en sikkerhet for pengene du får låne?

Utlåneren vil så klart at investeringen den gjør (i din bil) skal være trygg. Derfor vil den kreve at bilen skal sikres med en full kaskoforsikring. Dermed får den tilbake pengene sine selv om det skulle skje noe med bilen.

Det finnes et alternativ hvis bilen er eldre og verdien er lavere. Under kan du lese mer om kaskofrie billån.

Kaskofritt billån

Som nevnt krever utlånere av billån at du tegner full kaskoforsikring på bilen du kjøper for at de skal gi deg et lån. Men det finnes et unntak: Eldre biler, eller biler som ikke er verdt mer enn 150.000 kroner. I slike tilfeller kan du søke om et kaskofritt billån i stedet for et vanlig lån. Mange av de største finansieringsselskapene tilbyr dette.

Det er fullt mulig å fullfinansiere bilkjøpet med et slikt lån. Men du kan også bli møtt med et krav til egenkapital på mellom 10 og 15 prosent. Bilen du kjøper med slike lån kan være svært gammel ettersom mange utlånere ser bort fra tolvårsregelen (det blir mer om denne regelen senere). Og du slipper å tegne fullkasko på bilen.

Ulempen med denne lånetypen er at rentene kan være vesentlig høyere enn på ordinære billån. Men hvis du bare kjøper delkasko vil det du sparer på forsikringer kunne dekke opp for de høyere renteutgiftene.

Kortere nedbetalingstid

Et boliglån kan strekkes ut over 30 år på det meste. Slik er det ikke med de tradisjonelle billånene. For her er det den såkalte tolvårsregelen som bestemmer hvor lang nedbetalingstid du kan få på bilfinansieringen. Regelen sier at bilen ikke kan være mer enn 12 år når billånet er ferdig nedbetalt. Dette gir følgende utslag:

• Er bilen helt ny? Da kan du i beste fall få 12 år på deg til å betale tilbake lånet.
• Er bilen 4 år når du kjøper den? Da har du på det meste 8 år på deg til å nedbetale gjelden.

I enkelte tilfeller kan du få hele 15 års nedbetaling på enkelte billån. Men dette hører absolutt til sjeldenhetene. Det skal også sies at bilens alder og verdi kan være avgjørende for hvor lenge banken lar deg betale på lånet. Er bilen både gammel og billig vil den nok forvente at du er temmelig kjapp med å betale det du skylder.

Når du snakker med banken om bilfinansiering, får du som regel presentert løpetider som ligger et sted mellom 3 og 10 år. Men så lenge du er innenfor tolvårsregelen er det fullt mulig å forlenge nedbetalingstiden hvis du skulle ha behov for dette.

Hva med renter?

Vi har en god nyhet til deg: Rentene på billån kan være svært lave. På det hyggeligste nivået ligger de kun et par prosentpoeng over boliglånsrenten. Men for å få så gode billånsrenter spørs det hvem du låner av. Og hvor mye av kjøpesummen du vil at utlåneren skal dekke.

Det finnes en rekke banker, eller datterselskaper av bankene, som låner ut penger til bilkjøp. Konkurransen mellom de forskjellige tilbyderne er intens. Derfor vil du også oppleve at de forskjellige utlånerne kan tilby deg vidt forskjellige renter. Derfor gjør du lurt i å bruke tid på å finne ut hvem som kan gi deg de beste betingelsene.

I tillegg må du huske at det spiller en rolle hvor mye av kjøpesummen du låner. Litt forenklet kan vi si at billån har tre prisnivåer (renter er leieprisen du betaler for å låne penger.)

• Du låner under 65 % av kjøpesummen – Dette gir deg den laveste renten og dermed billigste billån.
• Du låner 80 % av det bilen koster – På dette nivået er renten noe høyere.
• Du fullfinansierer bilkjøpet – Dette er den dyreste varianten. Her er rentene vesentlig høyere. Grunnen er at verdifallet på bilen er stort allerede i det den ruller ut av utstillingslokalene. Banken kompenserer for dette med hjelp av rentene.

Miljøvennlig = Lavere rente

Det kan virke som om banker og finansieringsselskaper også tar miljøet på alvor. For når dette skrives, er det mulig å få en enda lavere rente på billånet hvis du velger å kjøpe en miljøvennlig bil. Rentebesparelsen kan være på hele 1 prosentpoeng sammenlignet med biler som bruker fossilt drivstoff.

Men for at du skal få denne fordelen, må bilen du kjøper innfri flere krav. Her er noen eksempler på hva slags biler som kan gi deg rentereduksjon:

• Elbiler (så klart.)
• Biler som går på naturgasser.
• Etanoldrevne biler (E85.)

Billigste billån

Smarte bilkjøpere jobber litt for å få et billån som er så billig som mulig. Og det skal ikke voldsomt mye innsats til for å finne et billån som er snillere mot lommeboken enn andre. Alt du trenger å gjøre er å kontakte flere tilbydere av slike lån og be om et tilbud. La bankene konkurrere om å gi deg de beste rentene.

Lån til bil med boligen som sikkerhet

De beste billånsrentene ligger ikke veldig langt over rentene på et huslån. Allikevel vil du betale merkbart mindre for bilen hver måned hvis du bruker en økning av huslånet som finansiering av bilkjøpet. Og jo mer av bilprisen du må låne, desto tydeligere blir forskjellene sammenlignet med et vanlig billån.

Spørsmålet er bare om det lønner seg i det lange løp.

I mange tilfeller gjør det ikke det. Og det er den lange nedbetalingstiden på boliglånet som er årsaken.

Du kan ha et boliglån i 25 år. Eller kanskje enda lenger. Baker du billånet inn i huslånet, bruker du like lang tid på nedbetaling av bilen som på boligen din. Og da kan bilen bli unødvendig dyr. De samlede rentekostnadene kan bli vesentlig høyere, sammenlignet med et ordinært billån som varer i 7 år.

For at denne lånevarianten skal lønne seg, må du betale inn ekstra på boliglånet hver måned. Målet er at du ikke skal ha større renteutgifter enn hva du ville hatt med et vanlig billån. Og da spørs det om det ikke er like greit å velge en tradisjonell finansiering av bilkjøpet i stedet.

Forbrukslån som billån

La det være sagt med en gang: Vi anbefaler ingen å ta opp et forbrukslån for å kjøpe en nyere bil. Til det er rentene altfor høye. Ofte 10 prosentpoeng høyere enn på et ganske ordinært billån. Men det finnes allikevel anledninger hvor usikrede lån kan være til hjelp ved anskaffelsen av et kjøretøy.

Er det en rimelig bruktbil du ønsker å kjøpe, kan du også vurdere forbrukslån som en kilde til finansieringen. Spesielt hvis du er innstilt på å betale tilbake lånet så raskt som mulig for å unngå at den totale rentekostnaden blir høy. Bestemmer du deg i tillegg for delkasko i stedet for fullkasko, er det ikke sikkert at regnestykket blir seende så galt ut.

Trikset er å finne et lån som er så billig som mulig. Det finnes forbrukslån med en effektiv rente ned mot 10-tallet. Klarer du å nærme deg dette, er forbrukslånet et konkurransedyktig alternativ. Andre fordeler med slike lån er at du slipper kravet om pantesikkerhet. Og at du kan få svar på lånesøknaden forholdsvis raskt.

Bare husk at rentene på slike lån settes individuelt. Du vil sjelden få vite hva slags rente du kan få før du har fått et positivt svar på lånesøknaden i retur.

Pass på ved import

Hvert år importerer vi flere titalls tusen biler fra utlandet til Norge. Mange lurer på om det er mulig å søke om billån i en norsk bank hvis man skal importere bilen fra utlandet?

Det korte svaret er ja. Men det finnes begrensninger. For du får ikke billån hvis du importerer bilen på egenhånd.

For at lånet skal gå i orden må bilen kjøpes via en tredjepart her hjemme i Norge. Denne tredjeparten, for eksempel et importfirma, må stå ansvarlig for import, betaling av avgifter og registrering. For det er tredjeparten som får pengene fra banken når du får lånet.

Bare så det er sagt: Benytter du et forbrukslån for å finansiere importbilen, slipper du å involvere en tredjepart.

Finansiere privat bilhandel?

Mange lurer også på om det lar seg gjøre å låne penger til å kjøpe biler av privatpersoner? Igjen er det korte svaret ja. Mange banker stiller opp som långivere når privatpersoner kjøper bil av andre privatpersoner. Men også her vil det være ulike forutsetninger å ta hensyn til, blant annet at det skal skrives en salgskontrakt mellom kjøper og selger.