Forbrukslån

Hva er forbrukslån?

Norske banker tilbyr mellom 10.000 kroner og 600.000 kroner i fleksible lån til privat forbruk. Du kan søke om forbrukslån via digitale søknadsskjemaer hvor du, blant annet, opplyser om hva du tjener og hvor mye gjeld du har fra før. Du må ikke stille bolig eller bil som sikkerhet for å låne penger av banken, noe som er årsaken til at forbrukslån også kalles lån uten sikkerhet eller også blancolån.

Hvor mye du kan låne bestemmes av en beregning bankene gjør. Inntekten din og annen gjeld er viktige faktorer i dette regnestykket. 600.000 kroner er det meste bankene er villig til å låne ut uten sikkerhet. Det er allikevel ikke sikkert at du får låne så mange penger som du ønsker. Når du sender av gårde en lånesøknad, gjør bankene en grundig undersøkelse av privatøkonomien din. De utfører, blant annet, en kredittsjekk av deg. Hvor godt du kommer ut av denne vurderingen avgjør størrelsen på beløpet du får tilbud om å låne, og hva slags rente du får.

Kan jeg regne ut hvor mye jeg kan låne?

Ja, det kan du. I alle fall til en viss grad. Du kan bruke myndighetenes regler for utlån som en rettesnor. I regelverket heter det, blant annet, at nordmenn ikke kan ha mer enn 5 ganger den årlige bruttoinntekten i gjeld.

Tjener du, for eksempel, 500.000 kroner i året før skatt, kan du maksimalt ha 2,5 millioner kroner i gjeld.

Merk deg at reglene gjør det mulig å være to om å betjene gjelden. Tjener du og partneren din 1,5 millioner kroner til sammen i året før skatt, kan dere til sammen ha en gjeld på 7,5 millioner kroner.

Bare husk at de forskjellige bankene også legger andre faktorer til grunn når de skal bestemme hvor mye du kan få i lån. Hva slags gjeld du har fra før er et viktig punkt. Det er, for eksempel, bedre å ha sikret gjeld, slik som et boliglån, i stedet for usikret gjeld, som kredittkortgjeld og andre forbrukslån er eksempler på.

Krav til lånesøkeren

Det finnes en rekke tilbydere av forbrukslån i Norge. De stiller forskjellige krav til alle som ønsker å låne penger av dem. Det er allikevel flere krav som går igjen hos de fleste:

• Minimumsalder for søkere er som regel 18 år.
• Mange banker låner bare ut penger til norske statsborgere.
• De fleste krever at du tjener minst 200.000 kroner i året før skatt.
• Svært få er villig til å låne deg penger hvis du har betalingsanmerkninger.

Formål med forbrukslån

Som det fremgår av navnet, kan forbrukslån brukes til forbruk. Vi gjennomførte nylig en markedsundersøkelse for å forstå hva forbrukslån brukes til. Undersøkelsen viste oss at dette er hva vi bruker pengene på:

Innfri smålån og kredittkort (refinansiering).

• Samle gjeld.
• Lån til ferie.
• Lån til bryllup.
• Lån til bolig.
• Lån til oppussing.
• Lån til fritid.
• Lån til bil.
• Lån til firma.
• Lån til å betale regninger.
• Lån til øvrig forbruk.

Forbrukslån for å innfri dyr gjeld - refinansiering

Hvis du har utestående gjeld hos flere banker er sannsynligheten stor for at du har forskjellige renter på hvert av lånene. Å ha flere lån betyr ofte at man har unødvendig høye kostnader og dårligere oversikt. Derfor kan det lønne seg å gå igjennom gjelden du allerede har for å vurdere om det kan lønne seg å refinansiere den. Dette kan du gjøre ved å ta opp et nytt lån som dekker den gamle gjelden. Deretter bruker du det nye refinansieringslånet til å slette de andre lånene.

Mye å spare

Mange sparer flere tusen kroner årlig ved å refinansiere eksisterende lån. Gamle gjeldsposter blir samlet sammen i ett lån og du har dermed bedre oversikt med kun én faktura å forholde deg til. Små lån koster mer enn større, ettersom rentene på mindre lånebeløp som regel er høyere. Samler du mindre lån i et stort et, kan du spare merkbart mange penger hver måned. Inkluderer du også kredittkortgjeld, kan besparelsene bli på mange tusen kroner hvert år. Og pengene du sparer? Dem kan du bruke på å nedbetale det nye lånet i et raskere tempo.

Dette er fordelene med forbrukslån

Skal du ta opp lån for å kjøpe bolig, må lånet brukes på boligen for at banken skal gi deg pengene. Det samme gjelder billån med pant i bilen. Du får ikke låne pengene hvis du har tenkt å bruke dem på andre ting enn hva de er ment for.

Slik er det ikke med forbrukslån.

Når du tar opp et usikret lån kan du bruke pengene til stort sett hva du vil. Bankene og utlånerne blander seg ikke inn i hva du skal bruke lånet til. Dette er en av de soleklare fordelene med denne typen lån.

Du kan allikevel bli spurt av utlåneren hva du har tenkt å bruke pengene til når du sender søknaden. Dette er noe myndighetene har pålagt dem å gjøre. Norske myndigheter ønsker å hindre hvitvasking av penger. Eller at penger går til finansiering av terror. Derfor har de bedt bankene om å stille enkle kontrollspørsmål når de låner ut penger til kundene sine.

Så lenge du har ditt på det tørre, og ikke har tenkt å bruke lånet på lyssky virksomheter, har du ingen ting å frykte. Du kan disponere lånet slik du ønsker.

Hvor mye kan man låne?

Det finnes mange titalls tilbydere av forbrukslån i Norge. Noen tror kanskje at man kan låne det samme beløpet hos alle sammen? Men nei, slik er det ikke. Det er forskjeller, både på hvor mye og hvor lite de ulike bankene lar deg låne.

I den laveste enden av skalaen har du noen få långivere som er villige til å låne deg så lite som 5.000 kroner. Men de fleste starter lånetilbudet på 10.000 kroner. Og så har du dem som ikke behandler søknaden din hvis du ikke søker om 20.000,- eller mer.

I den andre enden, den som bestemmer hvor mye du kan låne, har de fleste lagt seg på 500.000 kroner som maksbeløp. Men også dette tallet varierer. Noen låner ikke ut mer enn 300.000,- mens andre klinker til med et makslån på hele 600.000 kroner.

I oversikten over ser du hva som er minste- og maksbeløpet hos mange av de mest populære forbrukslånsbankene i Norge akkurat nå.

Hva koster slike lån?

Boligeiere har kunnet nyte godt av en svært lav boliglånsrente i mange år nå. Helt ned mot 2 prosent i mange tilfeller. En av de viktigste grunnene til at bankene kan gå så langt ned på renteskalaen er at bankene tar pant i eiendommene de låner ut penger til. Dermed kan de også selge eiendommene med tvang hvis låntakeren ikke skjøtter seg.

Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet. Dermed øker risikoen for at bankene ikke får tilbake pengene de låner ut. Dette tar de høyde for ved å sette en forholdsvis høy rente på usikrede lån. Tanken er nok at de samlede renteinntektene skal overgå utlånstapene.

• Det er ikke umulig å få en effektiv rente ned mot 10 % på et forbrukslån.
• I snitt ligger den effektive renten for slike lån på 15 %.
• Det er ikke uvanlige at bankene har en effektiv rente godt over 20 %.

Med andre ord kan det være penger å spare på å velge riktig bank å låne penger av. Låner du 50.000 kroner over 2 år, med en rente på 12 %, må du alt i alt betale tilbake litt over 56.000 kroner. Er renten 22 % må du ut med drøyt 62.000 kroner. Eller 6.000,- mer.

Du kan bruke oversikten over til å finne ut hvilke banker som har den beste effektive renten.

Forbrukslån på dagen

Mange ønsker seg forbrukslån på dagen. Hver måned søker flere tusen nordmenn etter raske lån på nettet. Problemet er at det er så å si umulig å få forbrukslån på dagen i Norge. Rettere sagt er det vanskelig å få penger på konto samme dag som du søker om lån.

Jo, det er fullt mulig å få svar på lånesøknaden samme dag. Men svært få banker har mulighet til å betale ut lånet så raskt at det kan fylle opp lommeboken timer etter at du sendte søknaden.

Litt av årsaken til dette er myndighetenes krav til kredittsjekk av norske lånesøkere. Det spiller ingen rolle om du skal låne litt eller mye. Du blir alltid kredittvurdert. Denne sjekken tar litt tid. Det samme gjør den individuelle vurderingen banken gjør av deg som mulig lånekunde. Dermed oppstår det en (fornuftig) flaskehals som bidrar til at utbetalingen av lånet drøyer lenger enn noen minutter eller timer.

Hva med nedbetalingstid?

Mange lurer på hvor lang tid man har på seg til å nedbetale et forbrukslån. Og det er ikke så rart. For det er en del forvirring rundt dette. Noe som skyldes en ganske ny regelendring fra myndighetene.

Før endringen kunne man ha et forbrukslån i inntil 15 år. Men myndighetene mente at dette var noe av årsaken til den galopperende gjeldsveksten blant norske husholdninger. Derfor har den strammet inn regelverket. I dag kan et forbrukslån ikke ha lenger løpetid enn 5 år. Men det finnes et unntak: refinansieringslån. Et refinansieringslån kan løpe like lenge som den lengste nedbetalingstiden på lånene man har refinansiert.

Rask tilbakebetaling lønner seg

5 år på det meste. Det er den lengste løpetiden du får på norske forbrukslån. Det betyr ikke at du bør makse ut nedbetalingstiden bare for at du kan. Faktisk lønner det seg å betale tilbake lånet så kjapt som mulig. For jo lenger du har lånet, desto dyrere blir det.

La oss sette opp et eksempel: Ola skal ta opp et forbrukslån på 100.000 kroner. Han får en rente på 15 %. Han vurderer om han skal bruke 3 eller 5 år på nedbetalingen.

• Bruker han 3 år må han alt i alt betale tilbake 125.000 kroner.
• Velger han derimot 5 års løpetid blir totalbeløpet 143.000 kroner.

Ola kommer altså til å betale nesten 20.000,- mer på lånet sitt hvis han bruker 5 i stedet for 3 år på tilbakebetalingen. Og dette er grunnen til at du bør betale tilbake det usikrede lånet ditt så raskt som mulig, men innenfor rimelighetens grenser så klart. For du skal jo leve også.

Slik søker du om forbrukslån

Ønsker du å søke forbrukslån? Prosessen er temmelig enkel. Ikke minst fordi alt skjer på nettet. Men før du setter i gang bør du ha enkelte ting på plass. Finn frem disse før du begynner å søke, så slipper du å lete etter dem mens du er opptatt med å fylle ut skjemaene:

• BankID – Enten kodebrikken eller BankID på mobil. Brukes til identifisering.
• Lønnslipper eller kopi av skattemelding – Du må som regel oppgi inntektene dine når du søker.
• Samme info for medsøker – Søker du sammen med noen? Bra! Dette øker sjansene for at du får lån. Bare pass på å ha inntektsopplysningene klar for den du søker sammen med.

Når dette er på plass, er det bare å begynne.

Bruk vår sammenligning

Start med å se på vår sammenligning av de ulike lånetilbyderne over. Sjekk den effektive renten. Det er den som forteller hva det koster å låne penger av de ulike tilbyderne.

Gå til søknadsskjemaet

Du kan besøke hver enkelt tilbyder direkte fra nettsidene våre. Plukk ut den eller de du synes er interessante. Klikk på linkene for å komme til hver enkelt tilbyders søknadsskjema.

Fyll ut skjemaene

Nå er det bare å fylle ut skjemaene så nøyaktig som du kan. Ha inntektsopplysningene klare. Det samme gjelder BankID. For du kan bli bedt om å identifisere deg. Det samme gjelder medsøker.

Vent på svar

Nå følger minutter, timer eller kanskje et par dager med intens spenning før du får svaret på søknaden din. Det kan også hende at banken tar kontakt med deg for å få flere opplysninger.

Når banken har tatt en avgjørelse, får du beskjed om det via epost eller SMS. Alt du trenger å gjøre er å klikke på linken som følger med i meldingen og signere låneavtalen med BankID. Så er pengene på konto etter én til fire arbeidsdager.

Men hva om du får avslag? Lenger ned finner du våre beste tips for hva du kan gjøre for å bedre sjansene for at du får et positivt svar.

Gratis å søke

Det koster ingen ting å søke om et forbrukslån. Og du forplikter deg heller ikke til noe som helst før du eventuelt har signert en låneavtale (etter dette har du fortsatt 14 dagers angrefrist…) Dette gir deg mulighet til å sende flere søknader.

Én lånesøknad gir deg ikke anledning til å sammenligne renter og vilkår. Og du må huske at oversikten over bare er veiledende. Hva du faktisk får i renter vet du først når du har mottatt et tilbud om lån. Sender du flere søknader kan du selv sammenligne lånetilbudene og velge det beste. Takk ja til tilbudet med den billigste renten. Resten takker du nei til.

Bruk en lånemegler

Det kan ta tid og krefter å sende mange lånesøknader. Hvorfor ikke la andre gjøre jobben for deg? Lånemeglere, eller finansagenter som noen kaller dem, legger ut søknaden din på anbud blant flere titalls utlånere.

Dermed får du en lang rekke lånetilbud i retur med alt fra lave til høye renter. Igjen velger du det billigste lånet og takker nei til resten. Og bare så det er sagt: Det er gratis å benytte en lånemegler.

Avslått lånesøknad

Ble lånesøknaden avslått? Det kan være mange grunner til dette. Fikk du et nei på søknaden, er det grunn til å tro at du ikke kom godt ut av kredittsjekken. Dårlig betalingshistorikk og lav betalingsevne er blant de viktigste årsakene til en dårlig kredittscore. Her er noen faktorer som trekker ned når du blir kredittvurdert:

• Høy gjeld fra før.
• Du er ung.
• Liten inntekt.
• Betalingsanmerkninger.

Betalingsanmerkninger er verst. Har du inkassosaker på deg, vil 95 % av alle tilbydere avslå søknaden din automatisk. Liten inntekt kan også være en hemsko. Du vil komme bedre ut av en kredittsjekk hvis du reduserer gjelden, øker inntektene og, ikke minst, kvitter deg med betalingsanmerkninger.

I tillegg øker du sjansene for å få et låne-ja hvis du søker om lånet sammen med noen. Får du med deg en medsøker er dere plutselig to om å ha ansvaret for lånet. Dette er et positivt signal for bankene. Ikke bare styrkes muligheten for at dere får lånet. Rentene kan også bli lavere fordi dere er to.

Myndighetene er bekymret

Nordmenn har snart 120 milliarder i usikret gjeld. Omtrent halvparten av dette er forbrukslån. Dette har bekymret myndighetene i flere år nå. Derfor har de innført regler de håper vil stagge nordmenns låneiver. Her er noen av de nye reglene:

• Et usikret lån, slik som forbrukslån, skal ikke ha mer enn 5 års løpetid.
• Du kan ikke ha mer i lån enn 5 ganger brutto årsinntekt.
• Bankene skal regne med en renteøkning på 5 % når den vurderer betalingsevnen din.
• Flere gjeldsregistre er på plass slik at bankene alltid vet hvor mye gjeld du har alt i alt.

Forbrukslån med betalingsanmerkning

Husker du at vi nevnte at du bør glemme å søke om forbrukslån hvis du har betalingsanmerkninger? Vel, dette er en sannhet med modifikasjoner. For det finnes banker som er villige til å hjelpe selv om du har havnet i et økonomisk ruskevær.

Dette er banker som har spesialisert seg på å hjelpe folk ut av betalingsvansker. De kan tilby forbrukslån til mennesker med betalingsanmerkninger. Men forutsetningene er ganske strenge:

1. Søkeren må ha en inntekt på 350.000 kroner eller mer.
2. Søkeren må også eie eiendom som kan brukes som sikkerhet for forbrukslånet.

Compinero - en gratis sammenligningstjeneste

Compinero er en sammenligningstjeneste som stadig flere bruker for å låne penger med lavest mulig rente. Vi utsteder ikke lånet, men videreformidler kunders søknader til våre samarbeidsbanker.

Compinero er en kommersiell virksomhet, men tar ikke betalt av deg som bruker tjenesten vår. Formålet med Compinero-tjenesten er at du skal kunne låne penger til lavest mulig lånerente ved først å sammenligne de forskjellige bankenes tilbud.